Hur mycket får jag låna? Räkna som banken (KALP) 2026

Vad är en KALP-kalkyl?

KALP står för kvar att leva på. Banken tar hushållets inkomst efter skatt och drar av vad hushållet bedöms behöva för att leva, kostnaden för boendet och betalningarna på andra lån. Det som blir över ska vara positivt, även när banken räknar med en högre ränta än den du faktiskt betalar. Bakgrunden är konsumentkreditlagen: en kredit får beviljas bara om du har ekonomiska förutsättningar att betala (12 §), och banken ska bygga prövningen på tillräckliga uppgifter om din ekonomi. Hur kalkylen är utformad bestämmer varje bank själv, och flera delar publiceras inte. Därför kan två banker komma till olika belopp för samma hushåll. Kalkylatorn på den här sidan är vår egen, byggd bara på det som är offentligt.

Vilka kostnader räknar kalkylen med?

Levnadskostnaderna är Konsumentverkets Hushållskostnader 2026. Handelsbanken skriver att levnadskostnaderna i dess bokalkyl utgår från ett schablonbelopp från Konsumentverket; hur andra banker gör har vi inte kunnat se. Konsumentverket anger själv att siffrorna används av bland andra banker, myndigheter och budgetrådgivare. Tabellerna har tre delar. Mat räknas per person och åldersgrupp. Övriga individuella kostnader är kläder och skor, fritid, mobiltelefon, personlig hygien och barnförsäkring, också per åldersgrupp. Gemensamma kostnader är förbrukningsvaror, hemutrustning, internet- och mobilabonnemang, medietjänster, hushållsel, vatten och avlopp och hemförsäkring, och de beror på hur många som bor i hushållet. Boende och transporter ingår inte: Konsumentverket skriver att beräkningarna omfattar cirka 40 procent av hushållens kostnader. Därför fyller du själv i månadsavgift eller driftkostnad och andra lån. Småjusteringarna för 18–19-åringar (tandvård, 35 kr) och personer över 65 (25 kr) ingår inte i kalkylatorn, och tabellen slutar vid sju personer.

Matposten sänktes för 2026

Konsumentverket sänkte matkostnaderna kraftigt i 2026 års beräkning. För en barnfamilj med två barn, 5 och 9 år, räknar myndigheten med 8 440 kr i månaden för mat, 2 090 kr eller 20 procent mindre än i 2025 års beräkning. Enligt nyheten från 18 november 2025 beror det till största delen på ändrade metoder och beräkningsunderlag, inte på att livsmedelspriserna väntas sjunka: nya matsedlar efter de nordiska näringsrekommendationerna från 2023 och Livsmedelsverkets uppdaterade kostråd från 2025, en ny metod för prismätning i fler butiker och på fler orter, och en förväntad sänkning av matmomsen. Kalkylatorn räknar med raden där all mat lagas hemma, för alla i hushållet. För samma familj ger den 9 300 kr. Konsumentverkets 8 440 kr motsvarar vuxna som äter all mat hemma och barn som äter lunch i förskola eller skola (raden utan lunch: 2 · 2 730 + 1 330 + 1 650). Vi har valt den högre siffran för att hellre räkna försiktigt. Vilken tabell en enskild bank använder, och om den hunnit uppdatera till 2026 års siffror, vet vi inte.

Kalkylräntan: varför den är högre än din ränta

Banken räknar inte med den ränta du får utan med en högre kalkylränta, så att kalkylen visar att hushållet klarar också högre räntor än dagens. Bankerna publicerar inte sin kalkylränta. Sammanställningar från tredje part anger 6–7 procent, och SBAB sänkte 2020 sin kalkylränta till 6 procent, definierad som den långsiktiga räntan plus 2 procentenheter. Vi använder 7 procent som förval och markerar att det är vårt antagande; du kan välja mellan 4 och 10 procent. Skillnaden är stor: på ett lån på 2,7 miljoner kronor är varje procentenhet kalkylränta 2 250 kr i månaden. Dagens snittränta på nya bolån visas bredvid resultatet och finns månad för månad på sidan om bolåneräntor.

Bolånetak och kontantinsats

När ett bolån lämnas får det vara högst 90 procent av bostadens värde (4 § lagen om begränsning av bostadskrediter). Det betyder att du måste ha minst 10 procent av priset i kontantinsats, och att lånet högst kan vara nio gånger kontantinsatsen. Kalkylatorn tar det lägre av vad inkomsten räcker till och vad taket tillåter, och talar om vilket som sätter gränsen. Är det kontantinsatsen hjälper det inte att inkomsten är högre. Har du mer kontantinsats sjunker belåningsgraden, och med den amorteringskravet, vilket frigör lite utrymme varje månad. Taket är ingen rätt att låna; det är bankens prövning som avgör.

Amorteringen i kalkylen

Månadskostnaden är ränta plus amortering enligt lagens 7 §: 2 procent av lånet per år när belåningsgraden är över 70 procent, 1 procent över 50 procent och annars ingen. Belåningsgraden räknas på lånet delat med priset, alltså lånet plus din kontantinsats. Eftersom kravet hoppar vid 50 och 70 procent räknar vi ut gränsen exakt för varje trappsteg i stället för att pröva oss fram. Det skärpta kravet som gällde lån över 4,5 gånger bruttoinkomsten togs bort 1 april 2026, så inkomsten påverkar inte längre amorteringen, men den påverkar fortfarande vad banken tycker att du klarar. Vi drar inte av något ränteavdrag: hur bankerna räknar med avdraget har vi inte hittat någon uppgift om.

Vad som inte är offentligt

Kalkylatorn kan bara bli så noggrann som underlaget. Det här vet vi inte, och därför kan en bank komma till ett annat belopp:

• Bankens kalkylränta. Den publiceras inte, och den kan ändras.
• Vilka schabloner banken använder för levnadskostnader och boende. Bostadssajten Booli använder som egen schablon, när en annons saknar uppgift, 1 000 kr i månaden för driften av en bostadsrätt och 6 000 kr för en villa. Det är Boolis antagande och inget banken behöver följa, men det visar hur olika boendekostnader kan antas.
• Om och hur banken räknar in ränteavdraget.
• Interna gränser för hur stor skulden får vara i förhållande till inkomsten. Banker kan ha sådana, men de är inte offentliga, och kalkylatorn har därför ingen.
• Hur banken bedömer tillfälliga anställningar, bonus, deltid och andra inkomster än fast lön.
• Kostnader som inte finns i tabellerna, till exempel bil och resor. Lägg dem i fältet för andra fasta kostnader om du vill räkna försiktigt.

Så använder du siffran

Se resultatet som en nivå att jämföra med, inte som ett mål. Att kalkylen går ihop betyder inte att lånet är en bra idé för just ditt hushåll: den säger inget om oväntade utgifter, om inkomsten sjunker eller om du vill spara. Ett lån som ryms i kalkylen behöver inte passa ditt hushåll. Vill du se vad ett visst lån kostar i månaden med ränta och amortering är lånekalkylatorn på startsidan till för det, och amorteringskalkylatorn visar hur länge kravet gäller. Bankens egen kreditprövning avgör till sist vad du får låna.

Källor

Kontrollerade den 20 oktober 2026.

1. Konsumentverket: Beräknade hushållskostnader 2026 (PDF)
2. Konsumentverket: Hushållskostnader för 2026 klara (nyhet 18 november 2025)
3. Handelsbanken: Ansök om bolån
4. Kalkylverket: KALP-kalkylator
5. SBAB: SBAB har sänkt kalkylräntan för bolån till 6 procent (2020)
6. Booli: Hur fungerar kalkylen på Booli?
7. Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter – riksdagen.se
8. Konsumentkreditlag (2010:1846) – riksdagen.se
9. Räkna ut din lön efter skatt – nettolonen.seDet du har kvar varje månad att räkna med här.